日本金融厅保险公司发现大量不给付的事实后,不惜让几家大保险公司停止营业几个月,彻底排查,这一系列举动震撼了世界保险业。

　　众所周知,购买人寿保险产品比银行储蓄难,因为这种交易本身具有很深的技术含量,而我们的消费者却非人人都是保险专家,往往供需关系之间出现大量的争端。这些争端大多数都会在供需双方之间协调解决,但对簿公堂的也不在少数。问题是,消费者并非保险专家,尽管聘请律师,也往往在保险公司十分专业的人士面前,显得底气不足。再说,一旦诉讼开始,人力、物力、律师费、诉讼费往往让消费者望而生畏。邻国日本在8年前,为迅速解决疑难案件,有效保护消费者利益,推出了非诉讼解决方法,经过了多年的实践,证明该方法功效卓著。

　　日本创设寿险“裁定审查会”

　　日本政府比较注重消费者利益的保护,前年底,日本金融厅命令所有的保险公司自己排查遗漏给付保险金的现象,结果发现大量不给付的事实,为此,金融厅甚至不惜让几家大保险公司停止营业几个月,彻底排查,这一系列举动震撼了世界保险业。

　　日本寿险行业历来是投诉不断,诉讼频繁,为了保护好投保方的利益,2001年4月,日本寿险行业在日本金融厅的指导下,设置了“裁定审查会”。该会是行业的自律组织,解决消费者诉讼外的争端。

　　日本传统的寿险争端解决方法

　　在日本,对争端的解决方法主要有,调解、仲裁、诉讼等。鉴于寿险的争端大多数都可以通过调解来解决问题。因此,早在1961年,日本寿险协会(1908年成立)就设置了“生命保险相谈室”(人寿保险咨询室)。如果投保方与寿险公司之间产生了矛盾,引起了纠纷,投保方可以到“生命保险相谈室”进行投诉或咨询。咨询员将和寿险公司取得联系试图调节矛盾冲突。

　　如果一旦出现疑难问题,而调解无法胜任时,在理论上可以采用两种方式来解决。

　　第一,可以寻求通过仲裁机构来谋求解决的途径。

　　但是,仲裁机构一般以处理经济案件以及国际国内的大宗贸易案件为主,保险案件中引起争端的标的一般比较小,因此,一般仲裁机构中不会受理寿险案件;其次,熟悉保险案件的仲裁员缺位也是其中的一个原因。因此,仲裁机构受理寿险争端的案件极为罕见。

　　第二,投诉方直接向法院提起诉讼。

　　在日本,事实上诉讼解决成为调解无效后的唯一方法。问题是一旦提起诉讼,法院受理案件一般需要很长的时间,再加上律师费、诉讼费的额外开支,不到万不得已这不是一般消费者所愿意承担的。

　　裁定审查会的组织形式

　　日本金融厅责成寿险行业协会,要求设置一个能以诉讼外的方式迅速解决寿险争端的机构。“裁定审查会”应运而生。裁定审查会是诉讼外解决争端(Alternative Dispute Resolution,简称为:ADR)性质的机构。这类机构有司法性质、行政性质、民间性质这三种特点。日本的裁定审查会属于民间性质的机构。裁定审查会由5名成员组成。成员为:2名律师,消费者咨询员2名,寿险协会咨询(生命保险相谈)室主任1名。

　　寿险协会还另外组织了“裁定咨询委员会”,该机构由律师、医生、专家学者、消费者协会专家等5名专家组成,其目的为了对裁定审查会的活动进行监督和提供社会反馈信息,并接受裁定审查会提交的报告,进行审核。

　　裁定审查会的运作方式

　　裁定咨询委员会的运作方式与仲裁机构比较类似。当日本寿险协会的寿险咨询室接到投诉后,将和寿险公司进行协调试图解决该矛盾冲突。如果能解决,则无需启动后面程序;如果不能解决,则由投诉人向裁定审查会提交裁定申请。

　　裁定审查会通过审查后,可以不受理,也可以受理。如果受理了,则启动裁定审查程序,对所有人证物证进行审核,并对书面材料进行确认后进行审理。经过审理后,在调解的基础上做出裁定。如果调解不成,则听由原告向法院提起诉讼。

　　裁定审查会的实际业绩

　　裁定审查会自2001年4月设置以来到2008年底,一共受理了218件疑难争端案件。其中裁定结案有38件,占总数的17.4%;申请裁定的理由不充分的有76件,占34.9%;其余都是审理中途裁定不受理的或申请人主动撤销申请的。再看这些案件的争端的内容,其中要求给付住院、手术等保险金的有56件,占25.7%;请求裁定取消寿险合同或认定无效的有67件,占30.7%;要求给付死亡,意外伤害,高度疾病后遗症保险金的有35件,占16.1%。

　　裁定审查会与其他行业的ADR机构的联手

　　近年来,寿险产品加快升级换代,目前登场的银行销售的寿险、投资连结保险、万能寿险等都涉及到了银行业和证券业。目前,裁定审查会正在主动和银行业、证券业的ADR(美国存托凭证)性质的机构联手,共同在保护消费者利益上步调一致,尽快为解决供需双方的争端做出努力。

　　鉴于目前我国保险诉讼激增,如何保护消费者的利益已经提到议事日程,他山之石可以攻玉,或许日本裁定审查会的做法值得我们借鉴。