2014年海南省人身险典型理赔案例

1．建筑工程意外伤害保险案例

2014年8月，曹女士工作时意外从12楼外墙摔下，经抢救无效死亡。其所在的劳务公司为员工投保了中国人寿的建筑工程团体意外伤害保险，中国人寿根据合同约定，向曹女士的法定继承人给付身故保险金50万元。

点评：建筑工人属于高危风险人群，也往往是其家庭的主要收入来源者，因此需要购买保障程度充分的意外伤害保险。《中华人民共和国建筑法》第四十八条也规定：“建筑施工企业应为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险费”。建筑工程意外伤害保险可为建筑工人提供安全保障，在意外事故发生后可给予其较为充分的经济补偿，建筑单位也可将其作为分散风险的工具。

2．热水器漏电意外身故案例

李女士 2013年在平安人寿投保了个人寿险及意外伤害保险。当年12月，李女士在洗澡时由于热水器漏电被电击身亡。收到其受益人于2014年1月提交的索赔申请资料后，平安人寿开通高额案件绿色理赔通道，向受益人给付了80万意外身故保险金。

点评：天有不测风云，即使是发生概率极小的意外事故，也会给人们的生活带来无法预料的损失。意外伤害保险一般保费较低保额较高，可以较小的成本获得较高的保障，有的产品还可附加意外医疗保险，是对人寿保险的有益补充。对于经济条件有限，无法承担较高保险费用支出人们也是很好的选择。

3．重大疾病身故案例

林先生2012年向平安人寿投保了重大疾病保险。2013年底，林先生确诊患肺癌并向平安人寿报案，平安人寿于2014年1月向林先生赔付了重大疾病保险160万元，并豁免保费157万元。2014年7月林先生因肺癌医治无效身故，平安人寿再次向其受益人赔付身故保险金70万。此案共计给付保险金230万元。

点评：据国家卫生部2008年公布的数据，人的一生患重大疾病的机会高达72.18%，目前重大疾病的平均治疗花费一般都在10万以上。很多家庭因为高额的治疗和护理费用陷入困境，甚至不得不放弃治疗。购买重大疾病保险可有效规避风险，既能及时缓解被保险人的医疗负担，还可为被保险人提供一定经济保障。本案例中的客户购买了保额较为充分的保险，在疾病确诊后即获得高额赔偿金，治疗时无后顾之忧；不幸身故后家人还可获得一定经济补偿，生活不至于难以为继。

4．交通意外身故案例

张先生于2013年8月投保太平洋人寿的一款分红型两全保险。2014年5月，张先生驾车发生车辆追尾事故当场身亡，太平洋人寿按保险合同约定，向其家人赔付身故保险金322万元。  

点评：据公安部交管局统计,我国每年交通事故亡人数超过10万人,交通事故身亡人数占全球的比例达到20%。因此经常驾驶或乘坐交通工具的人们应充分考虑其中的风险，除了车辆本身的保险，更应该购买保额充分、功能覆盖较为全面的驾驶人员人身保险或者交通意外保险。本案中客户虽遭不幸，但由于购买了较为充分的保险，可给其家人将来的生活提供一定的保障。

5．交通意外致残案例

2010年10月，王先生在银行购买了人民人寿一款两全保险产品，合同约定若被保险人意外身故或全残可获基本保额的2倍赔付。 2013年11月，王先生在路上行走时被一辆小车撞成重伤，并最终被确诊为“植物人”。保险公司根据保险合同，给付被保险人106500元。

点评：通常寿险产品保险责任均包含伤残给付，相较于身故给付，伤残给付需要更高的保障额度。因意外发生后，家庭面临的不仅是老人子女的养育问题，还面临个人的护理需求。银行产品保障功能较低，仅对人身重大伤亡事件具有一定的保障作用，若没有其它的人寿保险或健康保险的补充，保障额度可能不足。如本案中的客户，后续的医疗和护理费用将远远高于其所能获得的赔偿。

6．遭遇意外案例

2014年5月，王女士在下班回家路上不幸被一位精神失常的拾荒者捅死。根据其购买的个人寿险及意外伤害保险，新光海航人寿向王女士家属赔付保险金60万元。

点评：意外事件具有不可预测性。在本案例中受害人家属无法从实施伤害者那里得到赔偿，因此购买充分的人寿保险及补充意外伤害保险，在遭遇意外事故时可以获得保险金，得到风险保障。

7．夫妻双双意外坠亡案例

2014年4月，黎先生夫妇二人在自家打扫卫生时意外坠楼身亡。由于黎先生夫妇在平安人寿投保了个人寿险及意外伤害保险，平安人寿收到受益人的理赔申请后，于5月向受益人给付了保险金57万元。

点评：成年人是家庭的支柱，特别是家中有未成年子女和需赡养的亲人时，应具有风险意识，为可能发生的重大变故做好充分准备，购买保障充分、覆盖面较广的保险。若发生意外，其未成年子女可获得一定的保险金，生活不至于完全失去保障。

8．团体意外保险案例

2014年3月，海口某塑料制品有限公司为员工投保人民人寿团体意外险、附加意外伤害团体医疗保险、附加意外伤害住院定额给付团体医疗保险。9月时，员工黄女士工作时右手臂被机器碾压，导致右前臂下段及腕、手缺失。人民人寿依据合同向黄女士给付了伤残及医疗保险金81850元。

点评：以团体方式投保人身意外保险，保费相对较低而保障程度也较高，其保险责任涵盖意外伤残、意外医疗以及意外住院等多项保障。对于涉及高风险作业的企业，团体意外伤害保险可为员工提供安全保障，既体现了企业的人文关怀，也是一种有效转嫁风险的财务安排方式。

9．学平险案例

2014年10月，投保了平安养老海南分公司学生平安保险的陈同学乘坐其父亲驾驶的电动自行车回家时，在途中遭重型自卸货车碾压身故。平安养老海南分公司在接到报案后及时进行理赔，于2014年11月向被保险人家属赔付身故保险金25000元。

点评：保费只需几十元的学生平安保险，提供包括意外伤害、意外伤害医疗、住院医疗以及重大疾病在内的多项保障。我省部分市县已实施由地方政府统一出资为在校学生购买学生平安险的政策。

10．豁免保费案例

2011年5月，林先生为自己和子女投保了生命人寿的一款重大疾病保险，并附加相应的豁免保费保险。2014年7月，林先生被确诊为患（右上叶）肺中分化腺癌。接到报案后，保险公司理赔人员迅速完成前置调查，并于当天结案。共给付客户109000元重大疾病保险金，并豁免其为两个孩子投保的保险费共计35000元。

点评：寿险保单的保费豁免功能一般较少引起关注，但对于拥有一张以上保单，尤其是为子女投保寿险保单的投保人可以关注该项保险。