创新为海南农险插上腾飞翅膀

海南勤富水产公司品管部总经理周经纬2014年夏天以来很忙碌，因为公司被选定为保险试点对象。签订试点模拟合同、跟踪收集养殖记录、日常疾病损失记录、大灾损失情况等等，需要配合太平洋产险海南分公司工作人员做的这些工作异常繁琐，但周经纬和他的同事们从不抱怨，“公司董事长特别嘱咐我们，对太平洋产险海南分公司提的要求，要尽全力满足。”

周经纬不知道的是，他正在参与的这项保险试点工作，即将奠定启动海南省水产养殖保险的基础，并推动养殖保险的推广和市场化进程。目前，海南省正在执行两个世界银行项目：水产养殖保险示范项目和橡胶树风灾指数保险项目，前者已进入试点实施阶段，后者的产品研发已完成，准备进入试点阶段。橡胶树风灾指数保险产品推出后，可以有效提高橡胶树大面积灾害的理赔效率，提高农业保险服务水平。

2014年8月13日公布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称“新国十条”）中明确提出，“开展农产品目标价格保险试点，探索天气指数保险等新兴产品和服务”。在这方面，海南保险业走在全国前列。

“海南农业保险从2007年开始试点，与农业保险大省相比，海南农险规模不算大，但在险种、结构、服务、创新等方面逐步形成了农业保险的海南特色。‘新国十条’中提到的‘扩大农业保险覆盖面，提高农业保险保障程度’‘探索天气指数保险等新兴产品和服务’‘健全农业保险服务体系’等多项任务，海南早已经提前做了大量工作，有些工作还取得了相当不错的成效。”海南保监局局长王小平告诉《中国保险报》记者，创新已经成为海南农险业务发展的不竭动力。数据显示，截至2014年11月，海南省农业保险保费收入3.29亿元，同比增长17.58%，赔付4.36亿元，为农户提供风险保障209.41亿元。其中种养业保险保费收入2.77亿元，同比增加11.17%，赔付4.21亿元，为农户提供风险保障70.06亿元；渔业保险保费收入5183.15万元，同比增长70.75%，赔付1465.2万元，为渔业生产提供风险保障139.36亿元。

2013年9月的“蝴蝶”台风中，时达公司受损的网箱。

“为了卢传安们”

海南省琼海市潭门镇矗立着巨幅画像，国家主席习近平与渔民亲切握手。2013年4月8日，习近平来此考察，他登上琼海时达渔业公司的深海捕鱼船，与公司总经理卢传安亲切握手，与船上渔民交谈，询问远航安全和生活状况，习近平向渔民们表示问候，详细了解他们的生活情况，并对出海捕鱼安全予以关注，叮嘱渔民注意人身安全。

时达公司的深水网箱养殖基地位于西沙永乐群岛中的晋卿岛附近海域潟湖内。在海南农发行支持下，2013年该公司已经投放了160口深水网箱，养殖诸多名贵海产品。作为海南省海洋战略重要组成部分，三沙深水网箱养殖得到了省委、省政府的大力支持，“十二五”期间，三沙计划发展深水网箱3000多口。

然而，天有不测风云，2013年9月的“蝴蝶”台风造成时达公司网箱损坏100口，养殖了1年多马上要上市的名贵海产品损失殆尽，给公司造成严重损失，影响到了2014年还贷进度。自此，时达公司和海南农发行意识到远海养殖的巨灾风险，急切需要通过保险来提供大灾风险保障。海南农发行邀请太平洋产险海南分公司为时达公司的深海养殖鱼箱设计承保方案。在收集分析信息之后，太平洋产险海南分公司与时达公司一致认可标的网箱及渔具有价值较高、风险单位集中、查勘施救困难、主要风险单一等特点，非常适用风灾指数保险来承保。

由此，海南省水产养殖保险的首个风灾指数保险面世。“保险人的努力是为了卢传安们能安心水产养殖。虽然水产养殖保险本身就有很多特殊性，具有较大难度，但我们将本着坚持创新、试点承保、规模控制、风险分散的态度，在试点的过程中完善条款设计和再保安排，最终向三沙及海南岛周边海域深水网箱养殖推广，并争取纳入海南省财政保费补贴范围，为养殖户争取最大实惠。”太平洋产险海南分公司分管农险的副总何彪告诉《中国保险报》记者。

海南经济结构较为特殊，工业比重不大，主要以农业和第三产业为主。但与此同时，海南独特的地理位置决定了其自然灾害比较多，比如，一年四季都有可能发生的台风。也正因此，创新发展农业保险，成为海南保险业的共识。全行业不断推出农民有迫切需求的农险产品。仅2013年就新增玉米保险、奶牛保险、大棚瓜菜保险和烟叶保险4个险种，其中大棚瓜菜的保险标的既包含大棚内的瓜菜，也包含常年设施瓜菜大棚框架结构及附属设施。2013年的“海燕”台风、2014年的“威马逊”台风，人保财险都仅用48小时就完成了首笔大棚瓜菜保险赔付。

目前，海南省正在执行两个世行项目：海南省水产养殖保险示范项目和海南省橡胶树风灾指数保险项目。其中，海南省水产养殖保险项目2012年1月获批，成功申请到世界银行技援项目TCC5（中国经济改革实施项目）贷款90万美元，海南省财政配套资金10万美元，由太平洋产险海南分公司负责该项目的试点实施。产品包括池塘养殖罗非鱼保险、南美白对虾养殖保险、深水网箱养殖金鲳鱼保险等，目前已进入试点实施阶段。预计该项目的最终成果将启动海南省政策性水产养殖保险，提高水产养殖业的防灾抗灾能力，同时也为全国水产养殖保险的推行提供理论基础和科学依据。海南省橡胶树风灾指数保险项目则是世界银行技援项目TCC5（中国经济改革实施项目）的子项目，也是全国首个TCC5橡胶树风灾指数保险研究与试点项目。获世界银行贷款80万美元，省财政配套资金20万美元。人保财险全程参与课题研究，并由人保财险海南省分公司负责开展试点工作，目前产品研发已完成，已进入模拟试点阶段。预计橡胶树风灾指数保险产品推出后，可以有效提高橡胶树大面积灾害的理赔效率，提高农业保险服务水平。

在“威马逊”台风中受损的橡胶树。

“重新认识干热风”

2014年上半年，海南特有的南繁制种水稻保险实现保费收入435.53万元，同比增长2256.74%。这项2012年试点开办的业务，在当年一笔保费收入都没有。正是创新推动产品升级改造，拓宽了农险业务发展的新天地。

试点但保费收入为零，面对这样不同寻常的局面，海南保监局经过调研后发现，最主要的原因是集中保障程度不足、主要风险未纳入保险责任以及财政补贴比例偏低等问题。每亩1000元或1200元的保额难以覆盖南繁制种水稻每亩3500元的物化成本。原有产品的保险责任范围仅限于暴雨、洪水、热带风暴、雹灾和霜冻等造成的损失，没有涵盖种植户认为南繁制种水稻面临的主要风险如“干热风”等，所以种植户投保意愿偏低。于是，海南保监局联合有关部门多次深入基层调研，推动产品更新改造积极争取提高财政补贴比例。

2013年，保额由原来的每亩1000元或1200元（投保人自主选择保额），提高到每亩2200元。扩大责任范围，将南繁制种水稻面临的主要风险“干热风”等纳入责任范围，明确风力8级及以上的热带气旋或强对流天气，或者是在开花授粉期间，连续3天及以上的气温在摄氏22℃（含）以下，或者连续3天发生风力在4级以上（含）大风，造成保险制种水稻损失的，都给予保险赔偿。财政补贴比例由保费的30%提高到60%。

改进之后，南繁制种水稻保险首批保单于2013年4月签发，不久制种水稻即由于在授粉期间受大风影响严重减产。接到出险报案后，保险公司迅速抽调骨干力量全面开展理赔服务工作，及时将108.7万元保险赔款支付给制种户。2014年11月份，受强台风“海燕”影响，晚稻严重受损，平均亩产量由300斤降至17.5斤，为20多年来的最低点。经保险公司查勘定损，及时向受灾企业和农户支付保险赔款410.74万元。南繁制种水稻保险全年保费收入49.68万元，但却赔付了519.44万元，保险赔款成为制种户恢复再生产的重要资金来源。一位南繁制种水稻受灾种植户表示，“有了保险保障，胆子可以更大一点，原来只敢种500亩，现在准备扩大到700亩。”农户投保积极性高涨，截至2014年10月底，实现保费收入435.53万元，同比增长776.58%，定损3000万元，已支付赔款1273.95万元。2014年未受台风等自然灾害影响的情况下，赔付率仍然居高不下，凸显出产品仍有不完善之处，目前相关部门正在根据实际情况对该产品做进一步的修改和完善。

统计数据显示，多项根据农户需求适时推出新的试点险种，均在当年既有业务发生。2013年新增的玉米、烟叶、奶牛、大棚瓜菜4个试点险种就是如此。创新助力海南保险业2013年提前实现了省政府农业保险14个险种、19个市县全覆盖的目标。

背景资料

海南橡胶树风灾指数保险

橡胶树风灾指数保险一改传统采用的人工清点棵数的灾后补偿方式，只需要结合气象部门的风力监测数据，按风灾等级进行赔付。截至2014年11月，海南橡胶树保险累计共承保1864.9万亩次，保费收入5.35亿元，提供风险保障289.9亿元，共支出保险赔款5.25亿元。

水产养殖保险示范项目

海南省水产养殖保险示范项目2012年1月获批，成功申请到世界银行技援项目TCC5（中国经济改革实施项目）贷款90万美元，海南省财政配套资金10万美元，主要由太平洋产险海南分公司开展试点。产品包括池塘养殖罗非鱼保险、南美白对虾养殖保险、深水网箱养殖金鲳鱼保险等，目前已进入试点实施阶段。目前，海南省深水网箱保有量4030口，806万元保费规模 。

远海深水网箱风灾指数保险

作为海南省海洋战略重要组成部分，“十二五”期间，三沙计划发展深水网箱3000多口，发展现代渔业，构建“水上银行”。目前已有临高泽业公司、临高思远公司、儋州翔泰公司、琼海时达公司等先后获批在西沙永乐群岛、南沙美济礁、渚碧礁等岛礁开展深水网箱养殖。该项目为海南省水产养殖保险的首个风灾指数设计，且水产养殖保险本身就有很多特殊性，具有较大难度，故太平洋产险海南分公司本着坚持创新、试点承保、规模控制、风险分散的态度，在试点的过程中完善条款设计和再保安排，最终向三沙及海南岛周边海域深水网箱养殖推广，并争取纳入海南省财政保费补贴范围，为养殖户争取最大实惠。