推动责任险发展 建立“双轮驱动”模式

“新国十条”颁布以来，在江苏保监局与省金融办的共同推进下，先后在食责险、医责险、环责险、电梯责任保险、养老机构责任保险、特种设备责任险、首台（套）综合险等行业领域出台了政策支持文件，为责任险的加快发展创造了良好的外部环境，责任保险已逐步渗透到社会生活的各个领域，参与社会管理的广度和深度都在不断加大，在社会管理中的职能和作用也在不断提升，但深度发展责任险，必须建立外部借力和内部发力的“双轮驱动”模式。

近年来，在保监局和省相关部门的支持下，积极推进“环境污染责任保险”的试点，形成了风险管理服务与事故赔偿并重的“无锡模式”，得到了环保部、保监会和中央有关领导的充分肯定；在全国率先试点安全生产抵押金与“安全生产责任保险”“二选一”机制，为企业安全生产管理提供了一种全新的商业化选择；在省政府及教育和财政部门的积极支持下，人保牵头以“共保体”的方式推进“校园方责任险”，全国首创以全额财政购买服务的方式，实现了全省大专院校、中、小、幼学生“校园方责任保险”全覆盖；省民政厅积极推动社会管理创新，借用人保分支机构大力开办“自然灾害公众责任保险”“养老机构责任保险”等“民生保险”；通过推动医疗责任保险化解医患矛盾纠纷；通过首台（套）综合险助力江苏制造业发展等等。责任保险已经渗透到社会经济生活的方方面面，较好地发挥了保险业在风险防范、损害补偿和参与社会管理等方面的重要作用。

初步形成责任保险创新发展的良好局面。近年来，责任保险的产品不断创新，并在更多领域进行探索。如服务地方法制建设的诉讼保全责任险；为客户提供机动车延保服务的延长保修责任险；针对个人银行账户资金保障的账户安全责任险；为代驾公司提供全面安全保障的代驾责任险；促进第三产业发展的文化产品保险；支持高新技术企业、文化产业、小微企业创新发展的科技保险等，全方位促进经济产业升级和新兴产业的资源整合。

初步形成财产保险市场责任险挑大梁的良好局面。近年来，江苏整个行业的责任险迎来快速发展，增长高于财产险整体增速约10个点。从江苏人保来看，近两年来我司责任保险业务持续快速发展，增速一直保持在30%左右，去年成功跨上10亿平台，今年保费规模预计在12亿以上，我司责任险在非车险板块已经成为仅次于企财险的第二大险种，预计未来一到二年有望成为非车险业务领域的第一大险种。

责任保险发展中存在的主要问题

（一）宣传推动工作不到位。责任保险相对其他险种具有更强的社会属性，更能化解政府和企业在发生人员伤亡责任事故后所需承担的责任风险。随着食品安全、环境污染、安全生产等问题的日益突出，社会管理对责任保险的需求日益提高。但在责任险业务推广过程中，仍存在保险企业重业务推广轻客户服务、重事后理赔轻防灾防损的现象；由于宣传推广不力，不少企业保险意识不强，心存侥幸，投保意愿不足；一些政府部门由于缺少保险专业知识，在涉及人员伤害的雇主、公众、产品保险项目上混淆责任保险和人寿保险险种，出现招标项目上责任险和人寿险不分，财产险公司和人寿险公司同时投标的不合理现象，导致责任险市场费率大幅跳水和经营效益显著下降。

（二）机构队伍建设不专业。责任险的业务发展离不开专业人才和新技术的支持。人才的匮乏成为制约责任险进一步发展的瓶颈。大型招标项目报价上的巨大差异性、销售人员“不会做”“做不好”等现象都反映出了专业人才的缺乏，这不仅影响了责任保险市场的健康发展，也在一定程度上制约了责任险业务的高质量管理和跨越式发展。

（三）经营管理流程不精细。随着社会对责任保险需求的日益旺盛，政府部门及投保企业对贯穿保险周期的全流程服务也提出了更高的需求，希望通过投保中的风险控制服务帮助企业加强风险管理。目前我司在环污险和安全生产等领域通过引入第三方风控机构建立风险管理机制，但在其他领域仍存在创新服务能力不强、服务内容单一、管理流程粗放的现象，与客户全方位风险管理的需求存在差距。

推动责任保险发展的几点建议

（一）建立外部借力和内部发力的“双轮驱动”模式。江苏省人民政府发布的《关于加快发展现代保险服务业的实施意见》中明确提出：“加快建立政府引导、市场运作、立法保障的责任保险发展模式，把与公众利益关系密切的安全生产、环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、校园安全等领域作为责任保险发展重点，在有条件的地区研究探索开展相关领域强制责任保险试点”。建议由监管部门主导、保险主体参与，建立和完善与政府主管部门协调推进责任保险发展的良性互动机制，进一步加快协调、推动新“国十条”和“省八条”相关精神的贯彻和落地；保险主体则要从自身实际出发，以各自优势撬动局部领域责任保险渗透发展，以共保体模式推动行业性业务全面发展，以财政购买模式推进民生保险加快发展，以互联网思维整合分散性责任险需求，开创责任险“小微”模式的崭新局面。

（二）建立内部专家和外部专家两支队伍。各公司要积极招聘、内部培养责任险专业人才，建立责任险承保、核保、风控、咨询、理赔、宣传的专业队伍，努力提升责任险经营管理水平。同时保险机构还应借助社会力量形成外聘专家队伍，协助开展风控和理赔。为充分发挥保险业的风控职能在企业风险管理中的作用，提升保险业的专业服务水平，建议由协会牵头组织招标，通过引入外部各主要行业的风险控制及评估服务的专家，建立起江苏省保险行业责任险风险控制专家库，通过有偿服务在行业内实现专家资源的共享。目前人伤鉴定市场乱像是车险、意外险和责任险经营效益共同面临的威胁因素，建议首先推动建立行业共同的外部专家队伍，代表行业发声，应对无良鉴定机构主导保险人伤鉴定的局面。

（三）建立代表委员发声和专家论坛培训两个机制。建议动员省市县三级保险行业人大代表、政协委员以及各级保险机构，就保险业发展的相关议题向政府建言献策，结合江苏经济社会发展的新形势，在与国计民生密切相关的行业性责任保险上推动立法强制试点、政府规章引导、实施财政补贴、组织招标推动。为及时了解全省责任险重点工作推进情况，建议由协会牵头加强责任险发展的政策研究，就重点责任险业务推动中遇到的困难和问题进行交流和沟通，共同维护责任险市场的良性发展。对于新兴业务领域，建议邀请政府官员和保险专家召开论坛及组织培训，将理论与实践、保险与国情民情相结合，营造保险业发展的良好社会环境，提高保险从业人员的专业素养和经营管理水平。

（四）形成舆论宣传和危机公关两个声音。建议建立责任险宣传专项基金，实施行业统筹布局的宣传计划，系统普及责任保险知识，推介责任保险案例，宣传责任保险作用，有效提升保险的社会价值，营造有利于责任险发展的舆论氛围。同事要建立行业协同机制，实施重大社会灾害和保险时间的“危机公关”。