推进保险业供给侧结构性改革 力促行业转型发展

   去年底中央经济工作会议，强调要着力推进供给侧结构性改革，从提高供给质量出发，通过改革推进结构调整，扩大有效供给，提高供给结构对需求变化的适应性和灵活性，更好地满足广大人民群众的需要。贯彻落实中央经济工作会议精神，推进保险业供给侧结构性改革，对促进保险业持续健康发展，具有重要的现实意义。

   保险业供给侧结构性改革是行业持续健康发展的迫切需要

   近些年来, 保险业得到了长足发展，但从保险市场供求来看，长期积累的矛盾日益突出，制约保险业持续健康发展，影响保险功能作用有效发挥。

   一方面，保险产品适销不对路现象十分突出。尽管保险机构报批报备的产品成千上万，五花八门，但在市场上有销路，能够形成业务规模的并不多，大量的保险产品不能形成现实需求，众多产品资源闲置和浪费，造成严重的市场供需脱节和结构失衡。

   另一方面，保险市场巨大的潜在需求得不到有效满足。以寿险为例，伴随我国经济发展的人口快速老龄化，对各类寿险保障（特别是养老、医疗等）需求很大。但是，国内人寿保险渗透率仍然较低，不仅年金保险和健康保险成为制约行业发展的“短腿”，即使是传统寿险业务，由于对寿险功能定位不清晰、不准确，主要依靠分红型产品和其他投资型产品占领市场，寿险业的经济保障和长期优势难以显现，不仅制约了行业自身发展，也影响了行业功能作用有效发挥。产险市场也不例外，如在发达国家，保险业对重大灾害事故造成的损失，能发挥重要的补偿和保障作用，保险赔付占直接经济损失的比例一般都比较高，而我国保险业在一些大的灾害发生后，经济补偿作用却非常有限。

   保险业供给侧结构性改革目标定位

   保险业供给侧结构改革，关键在于提升以风险管理能力为核心的金融综合服务能力，实现行业转型发展。

   以风险管理能力为核心的金融综合服务能力是保险业的硬实力，它主要体现在两方面：一是风险管理能力。保险业是专门从事风险管理的行业，管理各种“可保风险”应是行业独特价值所在，保险业功能和作用主要通过发挥风险管理优势体现出来。保险业的风险承担能力，不仅受行业资本规模约束，还受制于保险业风险管理能力和水平。二是金融综合服务能力。保险可以在风险保障和经济补偿职能基础上，衍生出其他功能，既可以紧扣经济社会对风险保障的需求做强保险主业，又能够以风险保障为杠杆，撬动为实体经济和人民生活相关的各类金融服务，还可在做实各类保险业务基础上，发展相关的服务产业，如参与和带动养老、健康产业及医疗卫生服务业等，也可利用其服务网络和客户资源，提供方便消费者的更多服务。

   目前，我国保险业风险承担能力和金融综合服务能力还不强。市场主体数量虽然不少，但各保险机构专业化程度不高，差异性和互补性不明显，同质化现象比较严重，各自的核心能力不突出。保险公司分支机构风险管理核心功能弱化，主要从事收（卖保单、收取保费）付（保险事件发生、赔付保险金）费的低端服务，但在考核机制上又不适当地将其作为利润中心对待，加上高风险业务缺乏有效风险分散机制，基层机构迫于利润等考核压力，轻易不敢涉足高风险领域，大多经营传统的、竞争过度的低端业务，制约了保险公司提升承保能力和风险管理服务能力。由于行业缺乏过硬的服务实力支撑，在回归保障主业还是发展投资理财型业务上很纠结，尽管二者孰重孰轻见仁见智，但有一点是肯定的，如果行业以风险管理为核心的金融综合服务能力不突出，试图通过发展投资理财型业务实现快速发展，无异于缘木求鱼。

   由此可见，我国保险业供给侧结构改革的目标，应以经济社会发展中风险保障需求为导向，以全面风险管理服务为特色，以行业价值链为依托，着力提升行业以风险管理能力为核心的金融综合服务能力，在完善现代金融体系、社会保障体系、农业保障体系、防灾减灾体系、社会管理体系中发挥出更大的作用。

   保险业供给侧结构性改革的着力点

   保险业供给侧结构性改革应把着力点放在深化市场化改革上，进一步完善市场机制，增强保险市场活力，不断提高行业竞争力。

   大力推进保险业市场化改革，增强市场主体的风险管理能力、金融综合服务能力，要把保险产品定价机制市场化改革作为“先手棋”。价格是市场机制中最直接、最敏感、最具活力的因素，而真实的价格只有在市场中依靠竞争机制才能被发现和调整，这对保险产品定价也不例外。长期以来，出于防范风险、规范市场秩序的需要，监管部门对保险产品价格实行比较严格的管理制度。一些地区通过行业自律等方式，对保险机构的市场行为进行了事实上的干预，限制了市场主体选择余地。

   随着保险市场日趋成熟，对保险价格管制的弊端日益显现，比如造成一定程度上价格扭曲，导致交易成本上升，进而出现供求失真、消费者利益受损等。从长期看，保险产品定价机制市场化有利于提升公司竞争能力，加强公司内控管理，保险消费者也能最终受益。保险定价机制市场化，就是尊重市场规律，包括价值规律、供求规律等，将保险产品开发定价还权于市场，建立以风险费率为基础、市场供求为导向的保险产品定价机制，市场主体自主开发反映市场供求状况的保险产品，形成真实、有效、规范的产品管控机制。

   与此同时，大力培育市场体系，改善保险市场供给能力，增强市场竞争性。目前市场上存在一些不规范竞争行为，不少人将其归咎于市场主体增加过快，但这种认识有较大的局限性。不可否认，新机构进入市场后，往往采取价格竞争方式争夺市场，打破原有市场格局，对现有市场秩序形成一定冲击。但也要看到价格竞争的有利方面，市场竞争（包括价格竞争）可打破市场垄断，形成更加真实的平均利润水平，促进保险创新活动。实践证明，过去不少所谓赔付低、效益好的保险产品，并没有给行业发展带来多大益处，相反，导致高额手续费恶性竞争，消费者利益受到损害，成为行业饱受诟病的口实。而竞争的结果，必然使产品和服务更加价廉物美，最终将使广大消费者收益。

   另外，新机构进入尽管加速了保险产品和服务同质化，但也增加了创新的压力和动力。因为同质化的产品和服务，难以长期保持竞争优势，竞争结果必然导致利润下降和市场份额缩减，保险机构要想在市场上立足和保持竞争优势，必须不断在产品和服务上进行创新，进而形成创新——模仿——产品和服务同质化——再创新的循环，以创新推动产品和服务不断转型升级，有利于消费者得到价廉质优的产品和服务，更好地满足老百姓多样化的保险需求.