定制复工复产险、研发专属保险、助力新药开发……保险业四招助力复工复产全梳理

为了支持中小企业复产复工，全国各地都出台了相应的政策文件。2月12日，作为全国唯一的国家保险创新综合试验区，宁波出台了全国首个防疫情促复产保险专项政策——《关于发挥保险社会治理功能促进我市防疫情促复产的实施意见》，对企业减费让利、帮扶企业复工复产、稳外贸、保物资供应、提高保险服务质效等具体内容提出了实施意见。

2月16日，海南银保监局举行新闻发布会，介绍新推出的海南省复工复产企业疫情防控综合保险情况，重点保障因政府疫情防控要求进行封闭或隔离所导致的，企业在产品损失、员工工资及隔离费用方面的支出。

除了地方政府和监管机构外，保险公司也在积极行动。

面对疫情，人保财险多部门联合工作，设计开发了“小微企业卫士”、“复工保”、营业中断保险等专属保险产品。其中，针对海南企业定制的复工复产企业财产综合保险专属方案，截至2月28日系统共承保企业数量4088个，营业中断险附加传染病责任风险保障额度接近8亿元。

事实上，不只是人保财险，还有多家保险公司为企业定制复工复产保险。

为了降低小微企业复工后的经营风险，众安保险近日上线了“营业中断险”，为小微企业复工护航。

“小微企业是我国经济的毛细血管，抗风险能力较弱，在此次疫情中受到不小的冲击，在复工复产的特殊时期，希望‘营业中断险’能助力小微企业顺利度过疫情复工期。”众安保险相关负责人表示。

近期海峡保险也针对小微企业创新推出了“海峡复工保”，保障企业财产基本和营业中断附加传染病风险，总保额高达7万元。

为解决小微企业复工复产问题，还有多家保险公司在其原有产品中扩充了保障范围。如平安产险在其产品“平安乐业福”中扩充了对小微企业的保障范围；泰康在线上线“复工保”保险计划，在提供重疾保障和身故保障的基础上，将保险责任扩展至新冠病毒肺炎。

此外，也有保险公司为中小企业资金纾困，如中国太保向湖北省武汉市东湖高新区社会发展局定向捐赠1000万元，特别针对当地受疫情影响面临复工复产难题的科技创新企业及中小企业纾困解难。

除了定制“复工保险”外，保险业还为中小企业提供新冠肺炎等传染病专属保险产品，以解决企业复工顾虑。

如近期天安财险向144户小微企业赠送新冠状病毒肺炎疾病身故保险，保障企业在册员工每人保额10.1万元，总保额8.46亿元，涉及小型生产加工厂、餐饮店、物流公司、房屋中介、药店、旅馆和中小型超市等。

又比如，众安保险向全社会免费赠送“众安福·抗疫保险”最高可领取10万元保额的新冠肺炎保障；安盛天平向全社会赠送个人意外险与新冠保障，被保险人一旦因驾驶私家车遭受意外或确诊罹患新型冠状病毒肺炎而不幸身故，受益人即可申请5万元保障金。

此外，也有保险公司为小微企业员工延长续保期限，以解决复工顾虑。除了运输业，对于受延迟复工影响大的餐饮、住宿、食品制造、饮料制造、娱乐业、商务服务、租赁等中小微企业，人保财险广东省分公司酌情给予免费延长1-2个月保险期限的续保优惠。

根据中国保险行业协会数据，各保险公司继续加大对各地一线抗疫工作的捐赠力度，集中增加了医用防护配套物资，截至2月28日，保险行业捐款捐物总额3.48亿元。

复工是稳就业，复产是稳经济。随着疫情逐渐稳定，还有不少保险公司为企业的一线员工提供保障。

为了积极支持企业复工复产，1月28日大年初四晚，光大永明保险通宵为阿里旗下物流企业共2.8万名“快递小哥”定制保额约为170亿元的保险保障，为物流行业复工复产提供支持。

为让外地员工安心返岗复工，中国大地保险还创新设计出专属保险产品“复工安行保”，计划向全国捐赠110万份，主要为员工接送过程中、到岗工作一段时间内提供安全及健康保障。其中，广西预计捐赠10万份，总保额高达250亿元。

记者还从华夏保险陕西分公司了解到，截至2月28日，华夏保险陕西分公司为全省公安干警、公交出租车司机、环卫工人市政等防疫一线“逆行者”共计4万人捐赠防疫险保额近82亿元。

人保财险相关负责人表示，人保财险还将继续主动对接企业各类金融需求，快速受理、审批中小企业“政银保”贷款保证险的续贷承保需求，为企业融资增信，助力企业解决疫情期间资金紧张问题，加快企业复工步伐。

新冠肺炎疫情发生后，保险业始终积极参与抗疫。其中，有4家保险公司——中国太保、泰康人寿、国寿财险、安达保险另辟蹊径，从药物研发面临的风险出发，为研发机构、研发人员和试药患者提供必要、充足的保险保障服务，助力治疗新冠肺炎药物尽快研发成功，为加速推进全社会复工复产作出积极贡献。

梳理上述4家险企捐赠产品可看到，其中除泰康人寿选择捐赠为抗新冠肺炎新药临床研究团队及家属捐赠100万元保额特别保险、属团险范畴外，其余3家分别选择不同种类的责任险进行捐赠。其中，中国太保和安达保险捐赠新冠肺炎新药临床试验责任保险、研发机构的场所及运营责任险及研发机构工作人员的意外险、中国人寿财险捐赠雇主责任险附加第三者责任险，保障范围涵盖参与抗新冠肺炎疫情药物临床试验研究机构、企业和医疗机构，一线研究人员、参与援助的研究人员和参与临床试验的患者。

责任险受到捐赠企业的青睐，是因为其保障范围可涵盖一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。“捐赠的保险以保障研究人员及其家属人身安全的雇主责任险为主，主要目的在于给予科研人员充分保障，解决科研人员的后顾之忧，助力新药临床试验研究快速高效完成。”国寿财险相关部门负责人表示。

陈静陶也表示，安达保险捐赠的临床试验责任保险保障了新药研发临床试验中受试者因为不良反应进而导致的人身伤害；除了为研发人员提供人身意外保险外，安达保险还将新冠肺炎新药/疫苗研发机构的场所及经营责任纳入捐赠保障范围：“针对此次捐赠项目，我们成立了新冠捐赠工作项目组，囊括前端风险研究、承保、后端理赔等相关业务人员，旨在快速响应客户的需求和市场新药研发的速度，保证服务质量和效率。”

值得注意的是，安达保险所捐赠的临床试验责任保险并没有如一般责任险产品一样设置免赔额。针对这个疑问，陈静陶解释道，随着新冠肺炎新药研发进程的推进，受赠的临床项目规模逐步扩大，各研发机构申报的受试者数量从几十人到上百人不等，甚至有不少超过500人的大型临床试验项目，临床过程中的不良反应引发人身伤害的风险也有可能逐步增加。为助力新冠肺炎新药尽快问世，有效降低新药临床责任的风险，安达保险此次捐赠的临床保障未设免赔额。

在服务方面，虽然是首次针对企业开展责任险的捐赠项目，但为了满足新药临床试验保险的时效性要求，安达保险也就新冠肺炎新药的相关临床项目设定了绿色投保通道。“凡是新冠新药的临床试验项目，都按照‘即时反馈，及时出单’的高标准推进项目，基本保证客户可在确认保障内容后一个工作日内收到保单文件。”陈静陶表示。

保险机构在开发药物研发市场方面做出的努力值得肯定，但国寿财险相关部门负责人表示，目前也要看到，商业保险参与新药研发的作用还非常有限，责任险产品还要根据新药的特点和具体流程中的风险需求进行研究，开发针对不同种类新药研发的具有针对性的定制产品。

这一次，作为现代社会风险管理的重要市场制度安排，保险业再一次发挥出了兜底减压的作用。最初，保险业的保障只集中在为复工复产企业的员工感染新冠肺炎提供保险，随着政策支持力度的加大，保障范围逐渐扩大到为经营损失提供补偿，比如海南省的复工复产企业疫情防控综合保险“承保复工复产企业因场所内出现法定传染病（包括新型冠状病毒）导致企业因场所隔离、关闭、营业中断等因素，造成的在产品损失、员工工资支出及隔离费用”。

因此，如果单纯从市场规律来看，无论是责任覆盖还是事前投保，保险业都可以对保障复工复产中的风险“合理拒绝”。但国内保险业还是勇敢承担起了这份责任，短时间内即推出了保障复工复产顺利进行的专项保险产品，要知道由传染病引发的营业中断在全球再保险合约中都属于除外责任。

但是，从保险业长远发展来说，不能仅仅把复工复产专项保险看作一次偶然，而是要考虑如何让保险成为应对重大突发事件风险的常态化机制。新冠肺炎疫情反映出我国当前对于重大突发公共卫生事件风险管理的准备不足，那么今后利用保险机制分散此类风险以减轻政府财政压力是否可以成为一套系统完整的方案，从而让产品设计更精准、理赔服务更从容？毕竟我们在自然灾害相关的巨灾风险制度建设上已经有了可借鉴的经验。

这不能靠保险业单打独斗，更需要全社会通力配合。江泰保险经纪华东分公司总经理江群提出，目前国家在推动很多强制或半强制的责任险，以加强中小企业抵御风险的能力，那是不是可以把这种大型公共事件纳入到责任险保障范围，对中小企业的成本增加、营业损失进行适当弥补？但这样一来，商业保险公司会面临巨大的风险敞口，需要在社会治理体系通过再保险或其他方式作出妥善的经济安排。