专家教您投车险

本报记者 易帆

　　无论是新司机还是老司机，每一位车主几乎都会遇到这样的问题：车险哪些必须买哪些不必买？面对琳琅满目的车险险种，到底怎么买呢？

　　业内人士指出，在选择商业车险时应综合考虑各种因素，对不同险种进行组合投保，增加风险抵御能力。专家给您支招，提交性价比最高的投保方案。

　　哪些险种要入手？

　　必买险1（★★★★★）：

　　第三者责任险　　赔偿事故造成的第三方的损失，包括财产、人伤，但不含精神损失费和各种间接损失。注意两点：什么是第三方，就是除了自己、家人之外的为第三方；第二点就是精神损失费和各种间接损失（误工费、停业之类费用）保险公司不赔。

　　此外，在投保第三者责任险时，要注意其一次赔偿费用的最高限额，如果车主一般在大城市跑，或者跑长途多，建议最少将保额投至50万，有条件最好投100万；如果车主在县城跑，开车也小心谨慎，投20至30万也可以。

　　必买险2（★★★★★）：

　　不计免赔险　　该险种主要针对车主在出险车辆损失险或第三者责任险的保险事故时，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司承担。不计免赔险几乎是个必保的好险种，特别是对于新手司机，碰到大的事故损失时，该险种可以大大减少车主的损失。

　　必买险3（★★★★）：

　　车辆损失险　　赔偿自己撞车后自己车子的维修费。包括碰撞，刮擦（片伤，排除划痕嫌疑），水淹火烧（自燃或火灾），天上掉东西砸了（单独砸到玻璃、车灯除外），各种自然灾害（地震、恐怖袭击除外）导致的损失，甚至是渡船时由于自然灾害造成的损失（这个极少）。注意两点：单独的玻璃或者外后视镜或者轮胎（含轮毂）损坏了不给予赔偿；第二点：加装改装、车内物品损失以及水淹造成发动机损失不给予赔偿。“针对以上两点，我们建议如果车主改装件很贵就买个新增设备险，贵重物品要放稳妥，涉水险可以赔发动机。”平安车险海南分公司工作人员说。

　　必买险4（★★★）：

　　盗抢险   赔偿车子被盗后，报警立案三个月（有的变60天了）后没找回，保险公司给予赔偿。但在赔偿时保险公司将算上折旧费，和绝对免赔额20%。比如车主购入10万元的新车，上牌后第二天被盗，保险公司只能赔偿7万余元（发票价9万*80%）。由于车子被盗的风险较低，车主平时停车时，也可多注意停车环境安全，自行购买防盗锁等，降低被盗风险，因此，车主可以根据自己的需求进行投保。

　　平安车险相关负责人建议，车主可以根据自身的需求选择合适的险种，例如，如果您的车经常有亲朋好友乘坐，可以投保车上人员险；如果您的车使用了4-5年以上，可以购买自燃险等等。

　　不同险种如何搭配？

　　很多车主在给爱车投保时，往往不知道该如何选择不同险种进行组合性价比才比较高，鼎和财险海南分公司相关负责人为车主提供分享了以下建议和案例：

　　案例1：老司机换新车 可考虑经济型保险方案

　　赵先生最近换了一辆新车。对于买保险赵先生觉得挺苦恼——已经有5年驾龄的赵先生对自己的驾驶技术比较放心，上一辆车就没出过交通事故，这第二辆车，肯定比旧车开得还仔细，是不是需要像4S店推荐的那样还需要购买全险呢？

　　建议：像赵先生这样，驾驶很稳当，而且开车主要用来上下班，家里和单位停车的环境都比较安全，我们建议，跟新手新车相比，购买保险可以根据自己的实际情况选择最经济型方案：除了必须要买的交强险，第三者责任险和车损险也是一定要买的。因为保险就是以防万一，哪怕十年不出事，一旦出事您省下10年的保费可能都不够弥补损失。车主没有必要为了节省一年几百上千的保费自己承担风险。

　　性价比较高方案：交强+车损＋第三者＋不计免赔＋全车盗抢险

　　案例2：购买了“全保”，车被水淹保险公司一定能赔付吗？

　　“我的车购买了全保，但是被水浸了得不到赔偿。”有些车主会在这次台风过向保险公司进行询问，不少被水泡浸过爱车的车主都有如此抱怨。

　　建议：我们需要注意的是，车辆常见的“全保”并非什么都可以保，关键是车主的车辆是否有买中投保的项目。例如：车辆起火时涉及“自燃险”，水浸时会涉及“涉水险”，这些险种有些车主通常都会觉得用处不大没有购买。所以提醒广大车主，一定要注意看清楚自己所购买的险种。

　　案例3：车损险的保额是投保了高保额就是足额投保吗？

　　很多车主说四五年来我的车一直按照新车的价值来投保，这样公平吗？是不是高保低赔了呢？”

　　建议：虽然对于车主来说，按照实际价值投保比较容易理解，但目前较多选用新车购置价确定保额的主要原因是，如果按照新车购置价投保，无论车辆的使用年限，在发生部分损失时保险公司都会使用全新的配件进行修复。比如一辆全新的车辆和一辆使用了10年的车辆，同样因为交通事故损坏了大灯，他们都能获得一个全新的大灯，保险公司的赔付成本是一样的。因此，按照新车购置价进行投保的方式，可以确保足额赔付。

　　案例4：交强险与第三者责任险的责任相同有必要同时投保吗？

　　车主们在投保车险的时候，为了保费的经济性，应注意避免车险的重复投保。那么，交强险与第三者责任险有必要同时投保吗？

　　建议：首先，交强险与第三者责任险的赔偿金额不同。交强险提供的是交通事故造成第三方损失的基本赔偿，并需按责任限额来实行赔偿。当车主在道路交通事故中负有责任时，可获得死亡伤残的赔偿限额为11万元，医疗费用的赔偿限额为1万元，财产损失赔偿限额为2000元。从这些数额看来，交强险并不能为车主提供足够的经济保障。如果车主只投保交强险，而不投保第三者责任险等，一旦发生意外事故，可能还需自己承担相当大的赔偿金额。

　　其次，车主进行交强险与第三者责任险投保时，应选择合适的三责险档次。在第三者责任险中，为车主提供的投保档次可分7个档次，即5万、10万、15万、20万、30万、50万和100万，保费随保险档次而递增。有些车主为了节省保险成本，投保时选择了较低的保险档次，当与其他车辆发生碰撞，而发生人伤事故时，常常出现由于保险金额不足，而不得不自掏腰包的情况。