从“熊孩子偷开妈妈车坠河,车子几乎报废,保险为什么没有赔”说起
时间:2016-04-06 16:48:44.0
来源:保险微课堂
有报道称:前晚8时多,浙江省瑞安市莘塍街道周田菜场旁的河道发生一幕险情:12岁的孩子一把拿走妈妈的手提包,坐进车子发动起来。当妈妈听到汽车发动的声音,想去开车门,车子突然加速,她只能眼睁睁地看着车子载着儿子掉进河里……据报道,涉事的红色大众轿车,几乎报废,但因车主——孩子的爸爸没有买涉水险,保险公司拒赔,车主只能自己承担十来万元的车损。晓保爸,你今天看到12岁孩子开车坠河的新闻没?似乎跟你们保险公司有关,都上车险了,保险公司怎么不赔呀?哎呀,今太忙没注意看啊,你说说怎么回事,12岁孩子开车坠河车买了保险没有赔?!嗯!那孩子偷了妈妈的车钥匙,启动汽车后连人带车都掉到河里了!虽说人没事,但据报道说,有个关键问题就是因为车主孩子的爸没有给车子购买什么涉水险,自己要负担车损十来万呢!这真是熊孩子坑爹啊!咱们的车子买了涉水险吧?咱的车必须买了呀,我做这行的,能没个先见之明吗。不过,虽然我没看过新闻,但听你这么一说,从专业角度来看,这个新闻里保险公司不赔付的原因不应该是没有购买“涉水险”。而首先是12岁的孩子未成年,禁止驾驶机动车,肯定没有驾照啊,所以是无证驾驶。这种情况什么保险也不会赔的。原本开车掉进河里、车辆失控落水是在车损险的范围赔付的。但在此新闻中,保险公司没有赔付,真实的原因并不是因为该车主未给车辆购买涉水险,主要原因是因为该车不具备合格驾驶人和驾驶条件(驾驶人无证),最终导致车辆落入水中报废。所以,只能由车主自行负担。此新闻中记者所提到的“因为没有上涉水险,所以保险公司拒赔”,那今天咱们就来说说这个“涉水险”的知识吧!涉水险是一种新衍生的车险险种。这个险种主要是指车主为发动机购买的附加险。它主要是保障车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后、在水中启动致使发动机损坏可给予赔偿。此险种有些公司叫“发动机特别损失险”,有些公司叫“涉水损失险”,也有公司称“汽车损失保险”。因此,当消费者在购买此险种的时候,应咨询清楚各种险种的保障范围和理赔细则。正确的步骤是:首先购买交强险,然后购买商业车险,最后才可以购买涉水险。投保涉水险的保费并不多,以某保险公司车险条款为例:投保发动机特别损失险的保费为车损险标准保费的5%,假如新车购置价10万元,5座的客车,1年以下的新车投保,那么其投保发动机特别损失险的保费为91元。根据保险公司的不同,“涉水险”有15%到20%的绝对免赔率。也就是说,即使是买了车损险、涉水险以及车损险的不计免赔,也只能最多获得损失的80%到85%赔偿。只有购买了车损险、涉水险、车损险的不计免赔及涉水险的不计免赔后才能够实现事故损失全额赔付。但并不是所有的保险公司都提供涉水险的不计免赔这个保险项目。为一台20万元的轿车购买车损险(连车损险不计免赔)价格约为2500元上下,而买齐涉水险及涉水险不计免赔则要再额外支付300-500元。考虑“水浸车”高昂的维修费,这额外支付的300-500元费用性价比极高,尤其是对于那些把车停在地下停车场的车主来说。需要给保险公司提供车辆的相关资料以及保险单,再提交索赔申请就可以在七个工作日内获得赔偿金额。假设购买涉水险的理赔金额为50000元。在涉水险出险后,每次维修的费用可从50000元保险金额中扣除。在涉水险有效期内或者把50000元的保险额度使用完,涉水险就会自动终止。50000元的赔付额度是可以一次性使用完,也可以分别多次使用,每次理赔按照50000元额度理赔。车主应尽量避免犯常识性错误——车辆处在正常状态下,涉水行驶导致发动机熄火了,但这时,发动机其实并没有发生严重损坏,只是启动了自我保护功能。因为很多车主不知道这个常识,从而在水中进行“再次启动”这一对发动机致命的操作。驾驶人强行二次启动,启动不了再次死火,发动机大多就进水坏掉了。对于这种人为操作导致发动机进水发生的损失,保险公司拒赔,法院也会判保险公司免赔。是否在涉水后再次启动发动机很容易确认,通过观察连杆是否弯折就能确定了。明知或怀疑水深,还试图开车闯过去,这种情况下,发动机坏了也是不赔的。理由是驾驶员放纵这个损害结果的发生。汽车排气管连着发动机,排气管跟地面有20厘米的距离,水如果不从排气管进去,发动机是损坏不了的。《保险法》第52条规定,合同履行过程中,危险程度显著增加时,车主应告诉保险公司。如果不告诉保险公司,任由危险继续存续,保险公司可以免赔。涉水行驶时,积水至少有20厘米,才有可能进入排水管,进而导致发动机损坏。按照一般人的驾驶经验,20厘米深的积水,显然危险增加了。靠近海边的城市,车辆涉水险附加险是很有必要购买的。而近几年北京等特大型城市由于城市建设问题或下水道无法承载暴雨袭击导致的如地下车库进水,立交桥积水等各种可能让车辆涉水的情况也很多。如果因为洪水、雨水浸泡了车辆,导致车辆发动机受损,而自己又没有购买涉水险的话,损失是自己承担的,一辆汽车最贵重的无疑就是发动机,所以我们要为自己的爱车购买车辆涉水险。商业车险是在购买交强险的前提下才能购买险种。商业车险并不是单独险种,而是一个总称。商业车险包括:第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、车辆损失险、车身划痕损失险、自燃损失险、玻璃破碎险、计免赔险等。