有人说理赔难，问题在哪呢？

本期主题

保险理赔难吗？

这与消费者对条款的理解和期待有关系。 

那么争议点主要来源于什么呢？

保险条款定义和消费者的道德风险吧。

保险不是彩票

保险与彩票，都是经营概率的一种产品，其中，保险主要经营风险。彩票，玩的是收益。

很多人买保险，是为了值，而不是为了保障。

为什么这么说呢？

以常见的急性坏死性胰腺炎纠纷为例，这是一种官方认定的重大疾病，且其本身具有开腹手术的相关要求。

但是很多人仅仅是急性重症胰腺炎，就坚持要求赔付重疾责任。

这不是不对，也是消费者正常的思维和主张，但这类主张带有非常明确的中奖色彩。

甚至点评哥遇到过有的客户为了保险条款中3次胰腺炎赔重疾的责任故意不处理比如胆囊结石之类的风险因素，殊不知胰腺炎的致死率高达6%。

进一步说，甲状腺乳头状癌、前列腺癌、这种对生活并无影响，诊治也并没有较大花费的恶性肿瘤，被人冠名“喜癌"。

但得了“喜癌”后，保险公司不再接受重疾险投保时，又会有消费者认为甲状腺癌又不影响生命健康，凭什么不能再投保。但保险公司就是不保。

这时才发现，保险不是彩票，没有中完再买的玩法。

所以，保障就是保障，你因为“喜癌”获赔了，然后拿着理赔金买了车，那么真遇到了心脑血管疾病时，也就只能卖了那个车，来治疗了。

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道德风险

买了意外医疗的消费者，脚崴了也要去拍个片子了，买了住院医疗+津贴的消费者，感冒了也想去躺一躺，买完百万医疗的消费者，慢慢的敢去莆田系了。

这是保险市场上常见的情况，但是往往拒赔也是因为这个不小心产生的。

医保用药纠纷，护理费护工费纠纷，挂床不赔纠纷，扩大自己的医疗水平，往往在不经意之间就遇到了理赔的门槛。

但与之前相似的情况相似，如果你真的因为一个痔疮，去莆田系医院花个一万多，可能就再也保不上医疗险了。

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保险条款应该如何定？

在保险行业，意外险也是纠纷最多的一类保险。

之前监管发文称要在一两年内整治意外险乱象，也是情有可依。

意外险，其实是一种引导消费者了解保险的工具。

虽然各家公司意外险都能赚钱，但是由于其保费低廉，赚多赚少也就那样，在保险公司眼里只是一块鸡肋。因此也并未得到有力发展。

意外险理赔难，常见的是关于中暑、猝死的纠纷。

在保险公司眼里，中暑是一种疾病，猝死是由于身体不健康引起。

但其实这也并没有什么明确证据，保险公司也很难自圆其说。

比如点评哥和行业内一位资深的理赔师聊过，中暑既然不算意外，冻死算不算意外呢？冻死算意外，中暑凭什么不算意外呢？

最终也没什么结果，因为纯从风险来看，差别只有大白天在太阳底下走的人太多，天气严寒出门还不穿衣服的人少而已。

保险理赔难，其实与消费者对保险期待过高有直接关系，保险作为一种金融产品，其实很难对消费者来说产生多大的盈利。

相反，对消费者来说更多的情况可能是损失，损失利息，或者损失保费。

那我们为什么还要买保险呢？记住，保险的价值平时看不见摸不到，只有在你破财时才能体现。

有保险保障，你很难过上一贫如洗甚至负债累累的绝望生活，仅此而已。