为什么我家人人都有的是意外险？

本期主题

买保险先买哪种保险呢？

看你的保险需求。

保险需求怎么看呢？

生活习惯不好，体检指标有异常，考虑买重疾+医疗；生活习惯好，体检健康，考虑防癌+寿险+医疗；年轻人可以暂时不配置医疗险，但是全年龄段都建议配置好意外险。

不同的年龄段都有对意外险的保障需求

意外风险会伴随整个人生，虽然平常很少发生在我们身边，但其实火灾、交通、摔伤、还有生活意外每天都充斥在生活中。

人生的每个阶段，意外伤害风险对生活造成的主要影响是不同的：

一. 未成年阶段

       在未成年阶段，少年儿童大多生活在家庭和学校的保护下，意外事故造成的风险通常较小，多为骨折或者外伤，但因未成年人性格尚未稳重，意外伤害发生率可能较中青年人更高。

       因此，对于未成年人来说，基础保额（5000或10000元）的意外伤害医疗保险是最需要选择的保险险种。

二. 中青年阶段

       中青年在意外伤害事故的发生率上讲，要低于未成年，且医保、公费医疗、企业补充医疗的存在帮助很多成年人减少了医疗费用方面的风险。

       表面上看，这个阶段其实无需配置意外险才对，但是，意外风险对中青年的伤害才是最大的，因为一旦中青年发生重大意外，直接导致的就是未来收入无法保证，甚至从家庭的主要收入来源变成家庭的主要支出对象。简单的来说，就是对比青少年、中老年，中青年的意外发生率虽低，但是损失大啊。

       因此，对于中青年来说，高保额的意外伤害保险是最需要选择的保险险种。一旦发生意外，可以用理赔金来养自己，用理赔金来养家。

三. 中老年阶段

       人到老年，意外风险再次提高，而且相对于未成年阶段，每次意外事故造成的损失也明显加大。

       因此，高额的意外伤害医疗保险是老年人的必要保障，同时，在意外伤害医疗无法获得足够的保额时，意外伤害保险和意外津贴保险也可作为保障支持。

四. 特殊意外的保障需求

       飞机、轮船、自驾车、旅游、手术等特殊时期，我们的风险会短时间增高，因此，适当地针对性选择一些单独的短期险，也是对自我和家庭的一份良好的保障。

其他保险保障是否能抵消意外险的需求

有的消费者会有疑问。

既然发生率如此之低，为什么不能通过别的保险来对意外进行兼顾的保障呢？

比如意外医疗，是否可以通过百万医疗保险来抵消呢？

比如意外身故，是否可以通过寿险来抵消呢？

比如火灾烧伤，重疾险也提供保障啊。为什么还要单独配置意外险呢？

当然是因为意外险成本最低了。

成本低意味着杠杆高，用最少的钱可以获得最多的保障。

同时，意外本身不一定导致很高的医疗，也不一定就真能导致身故，失能才是最重要的问题。

根据保险行业意外赔付的新残标标准，意外被分为十级，不同的意外伤害对应不同的赔偿责任。

在我国，对某一肢体的保障目前仍只停留在某些特殊的明星上。但是一旦肢体出现功能缺失，对每个人、每个家庭的伤害都是存在的。

其他类型的保险再好，无法覆盖全部的意外险责任。那么保费低廉的意外险，为什么不去配置一下呢？

高风险职业不让投保意外险怎么办？

这个问题，就好比甲状腺结节了，保险公司免除甲状腺癌责任怎么办一样。

很难回答，因为是正常现象。

但是需要注意的是，对于投保后变更职业的，保险公司一般只能依照免除责任和比例赔付的条款来约定。

毕竟，我投保时是个学生，你不能禁止我毕业后当大货车司机吧？任何保险，在你的风险没有变化前，都不会拦着你投保的。

为什么只有当风险摆在眼前了，才想起配置保险呢？

每个人的风险都是不同的，保险的保障除了全面，也需要规划。

消费者在选购意外险的时候，一定要遵循自身的情况，确保自身最需要的保障可获得足够的保额。

最后要特别提示消费者：

有些疾病的发生也会影响意外险的投保。

保险保障一定要做好提前规划。