以案说险：车辆保险的赔偿以修复为主原则

（一）案情简介

2021年4月14日，陈女士驾车刮碰墙角，导致左前大灯受损，经保险公司定损，确认该大灯可修复处理。但陈女士以车辆使用不到一年为由，不同意修复。遂拨打银行保险消费者投诉维权热线12378投诉，要求给予更换。

（二）处理情况

海南银保监局接到投诉后，要求保险公司进行调查并及时反馈调查结果。经调查核实，陈女士的车辆左前大灯轻微刮花，并未破损，可以修复。经沟通解释，依据保险法的补偿原则及修复为主的原则，车辆大灯损失未达到更换程度，保险公司核定大灯进行修复并给予同新件一样的质保期限，最终陈女士同意修复方案。

（三）法律分析

保险作为风险管理的重要手段，具有经济补偿的功能。除在保险时另行特约保险以外，保险车辆或其他财物损失的赔偿是以修复为主原则。

根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险条款（2020版）》机动车损失保险第十五条“因保险事故损坏的被保险机动车，修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定维修机构、修理项目、方式和费用。无法协商确定的，双方委托共同认可的有资质的第三方进行评估。”第十八条（二）部分损失“被保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。”车辆发生部分损失的，保险人直接向修理厂购买修理劳务，将受损被保险机动车或受损财产修复至出险时的状态。部分受损零部件经过专业机构的维修和检测后，完全可以达到原配件的外观原貌及安全技术标准，且可以提供质保，广大车主可以放心使用。

（四）案例启示

订立保险合同的目的是当被保险人发生保险损失时，保险公司补偿被保险人所遭受的损失。为了保障社会公众利益和稳定社会秩序，保险法在补偿性保险中，限制了损害补偿的程度。大多数财产保险合同都是补偿性合同，我国保险法对机动车辆保险的赔偿确定的是损失补偿原则，也就是修复为主原则。规定损失补偿原则，限制损害补偿程度的基本目的有三个：一是保障保险职能的顺利实施，维护保险制度运作的公平，实现保险经营安全与获利；二是防止被保险人从保险中盈利，确保投保大众经济利益，达到危险分摊公平；三是减少道德危害，尽量避免保险欺诈及其他违法行为，维护社会安定和善良风俗。

由于保险业务主要是为不特定大多数人的生命、财产提供保障，影响范围极其广泛，如果经营主体经营不当，偿付能力不足，不仅因保险事故发生而遭受损失的被保险人的利益得不到有效补偿，而且全体投保人都面临所投保风险的威胁，从而造成大面积社会矛盾和动荡的隐患。