普惠医疗能实现对重疾险的替代么？

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近期，北京市普惠保热卖啊。

这类保险实现了对百万医疗的补充，还是不错的。

这类医疗险保额这么高，保费这么低，那还有必要买百万医疗甚至重疾险么？

当然有，因为保障对象并不同。

失能收入损失 医疗险无法保障

重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意。

他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。

马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。

为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

自此，健康险的代表——重大疾病保险就包含了“康复”这一损失补偿功能。

但是对于重疾险本身来说，对于康复费用补偿的能力显然是不如百万医疗产品的，千元上下的保费，可以保障几百万元的保额。重疾险与之相比就是个弟弟。

但是重疾险的确诊即赔属性，对于重大疾病这一类特型疾病来说，保障的主要风险其实更侧重失能导致的收入损失。

众所周知，目前普通人中的高收入群体通常是996-ICU一族。对没有完成资本积累的家庭，想赚钱只有辛苦一途。

而传统的重疾险保障风险——恶性肿瘤、肾病终末期、脑中风后遗症、严重急性心梗、造血干细胞移植术后、冠脉搭桥术后、多个肢体缺失、双目失明、双耳失聪……显然一旦罹患，基本就丧失了高收入的可能。

比如一个普通家庭出来的研究生，辛苦工作多年在一线城市买了自己的住房，恰巧在还有100万贷款没还的时候就因长期生活不健康患了肺癌，虽然有百万医疗保障，没花多少钱，也恢复了健康状态。但是公司无法再给予他工作压力较大的高薪岗位了。这时，他的贷款还不上了怎么办？

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两种重疾满足多样需求

目前，市场上有两种增额重疾，代表了重疾险的两种思路。

第一种，年龄越大保额越高。

此类保险更偏重医疗费用保障功能，对于对身体健康自信的消费者来说，这样的保障机制可以最大程度放大多年以后的保障额度。更偏重医疗费用补偿。到了65岁以后，保费成本甚至可能小于百万医疗险。

第二种，年龄越小保额越高。

此类保险更偏重失能损失保障功能，对于年轻时期不得不996养家的人来说，这样的保障机制可以提升自身对于因病无法获得收入的抵抗能力。对于高负债的人来说，也许是很需要的一类险种。

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关于普惠医疗险的保障对象

保险责任，指的是保险公司赔偿的条件和标准。与重疾险不同的是，普惠医疗也好、百万医疗也罢，保障其实各自有针对性。

首先，作为医疗险，保障范围有很多地方可以规避责任，比如用药范围、医院等级、理赔限制，重疾险确诊即赔，钱已到手，想用什么药用什么药，想怎么治怎么治。而普惠医疗和百万医疗还要对照条款选择治疗方式。

其次，免赔额是曾经百万医疗险的大坑之一。很多百万医疗险的保险责任会有在此处偷奸耍滑的行为，比如有的公司的百万医疗产品有1万元的绝对免赔，而且不抵扣，可能直接导致的问题就是，消费者1万元以下的报销不能从本险种中获得赔付。

而普惠医疗的高免赔，则直接体现了小病不管的特性。但是点评哥胆结石导致胆源性胰腺炎，然后做了个腹腔镜胆摘除手术，医保外刚好花了12000元不到。百万医疗只配了1000多点，你就说尴尬不尴尬。

所以在投保医疗保险时，务必要注意保险责任的范围，以及免赔额设计是否符合您的心理预期。

对于高收入，且一旦收入骤降可能产生巨大损失的消费者来说，医疗险不够，重疾险是有必要的。

但是对于收入稳定，得不得重疾都收房租收地租就可以生活的很滋润的消费者来说，医疗险的价值更大，重疾险的价值减小。