销售误导不挣钱,保险公司挣钱的手段是核保核赔

时间:2023-03-29 11:13:48.0 来源:消费者点评微信号

 

本期主题

有人说保险公司销售误导是在骗钱?

销售误导这件事本身只能说是让消费者买到了不适合的保险,但保险公司其实骗不到钱,还会白白招惹投诉和处罚。

 

那保险公司如何挣钱呢?

除了靠用收上来的保费投资收益,那就要看核保和理赔了。

 

 

保险核保,保险公司挑客户的行为

 

打个比方,一家人想去山里露营,妈妈提前去买水果,为了防止水果快速腐烂,妈妈挑选了没有磕伤没有虫眼的苹果。


如果说水果就是保险消费者,妈妈就是核保师。


对于保险公司来说,保险产品设计基于历史经验制成的“生命表”。也就是说,保险公司是根据保险消费者的平均出险概率来计算费率的。


那么为了让真实发生理赔的概率变得比计算时低,保险公司就通过核保环节淘汰一些不健康的客户,减少的理赔概率。


举个例子,甲状腺结节恶变的概率约为5%,平均20个甲状腺结节的消费者才有1人会演变为甲状腺癌。但对于保险公司来说,只要发现甲状腺结节的患者,一律会要求除外甲状腺相关的理赔责任。如果消费者不同意就会选择拒保。


为了提升核保精度,保险公司还逐渐采用了体检、医疗消费推算、医保数据排查等方式来获取消费者投保告知以外的更多信息。


在遇到风险高于完全健康的消费者时,保险公司会通过除外保险责任、增加保费、延期承保、拒保等方式回避风险。以达到减少赔付的目的。



 

理赔,保险公司控制损失的直接环节

 

打个比方,虽然苹果精挑细选,但由于保存不善,还是有的长虫了。由于妈妈带的苹果不多,最终选择把虫眼挖掉吃了。


保险理赔,就是发现苹果长虫时,判断苹果到底是沾了泥点洗洗就好,还是真的长虫需要挖掉,或是直接扔掉的环节。


投保过车险的消费者,一定见识过有的保险公司能修不换的处理原则,哪怕车都撞成三角形了,也想试试能不能一锤子一锤子把钣金敲回原貌。


而对于健康保险来说也是一样,保险公司会严格审核消费者的医疗费用是否合理,对于过度医疗则不予赔付。


相对来说,保险公司理赔也要受其经营情况来评价,对于经营良好,盈利很多的保险公司来说,更愿意为消费者提供可通融或可商谈的理赔,而亏损较多的公司更愿意按照条款严格约定来赔付。



 

再保险,保险理赔的特殊模式

 

打个比方,两家人出去宿营,妈妈把苹果交给了隔壁有车载冰箱的阿姨代为储存,并说好给隔壁阿姨5个苹果做报酬,如果苹果有坏的,那从5个里扣。


这就是一种再保险行为,也就是保险公司的保险。


在保险公司进行产品设计时,通常都会征求再保险公司的意见,在销售时也分出一定保费交给再保险公司,一旦消费者需要理赔,则先由保险公司进行赔付,再去找再保险公司按约定比例“报销”。


再保险公司的存在,使得保险公司风险进一步可控,也更加提高了保险公司的理赔意愿,为消费者提供了更好的保障。



综上所述,核保与核赔是保险公司理赔控制的两大重要手段,在选择保险公司时,消费者可根据保险公司在两核服务中的口碑作为参考。


因为对消费者来说,便宜服务好永远只是附加值,只有实实在在的理赔赔付才是真正的保障。