正确行使保单犹豫期权利

 引言

我本来想给孩子再投保一份保险，但是发现超过了咱们的承受能力。明天就过犹豫期了，业务员小张说明天再来给我讲讲。你怎么看？

如果要退保，那一定要在今天操作，坚决不要拖延。

案例介绍

客户沈某通过手机APP为自己配置了某保险公司的终身寿险产品，期缴保费5万元，缴费期限为5年。
一年后，客户表示要办理退保及领取手续，经查询得知该产品未到保险期满日，中途退保后的领取金额低于所缴保费。

得知退保会有损失后，客户拨打了公司客服热线进行投诉，以“投保时未明确告知保险期间为终身”为由，要求保险公司全额退还所交保费。

案例分析

根据《中华人民共和国保险法》第四十七条规定：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

收到保险合同，投保人应亲笔签收回执，回执签收十五天（十天）之内，有义务认真阅读保险条款，如果对条款内容不清楚，有权要求保险人进行条款再次讲解。如果讲解内容与合同条款不符，或因个人原因不详继续持有保单，投保人可以选择犹豫期内退保，全额退回所交保费。但是超过了这十五天（十天）犹豫期，退保应退还保单的（账户）现金价值。

在消费者签收保单回执后，保险公司会在犹豫期内对投保人进行新契约回访。新契约回访是保险公司按照监管要求，为维护消费者权益展开的服务，是在犹豫期内对客户进行的一次至关重要的提醒。

回访内容包含了对交费年限、交费金额、保障年限、犹豫期等多项重要因素的询问。如消费者对保单有疑问，应及时询问并确定是否犹豫期退保。

风险提示

1 在移动电子信息技术不断发展的背景下，保险行业“互联网”服务的优势日趋明显。随着智能手机等电子互联网设备的智能化进程不断加快，线上投保越来越普及。消费者在线上购买保险产品前，一定要仔细阅读保险条款、投保须知等内容，全方位的了解保险产品。重点要看保障范围、免责条款、交费期间、保险额度、保障期间、产品费率等内容，以免因自己的疏忽带来不必要的麻烦。

2 保险有一个概念叫犹豫期，在犹豫期内退保，保费是没有损失的。但若过了犹豫期再退保，所交保费将无法全额退回。建议消费者在购买前认真阅读保险条款或投保须知，以免造成不必要的损失。所购保险产品在犹豫期后退保一般只能退现金价值，长期险一般具有现金价值，在保险合同中可以直接根据已经缴纳的年数，就可以看到自己所持保单的现金价值。如果已经缴满保费，可以在现金价值最高的时候选择退保。

3 犹豫期内的电话回访是消费者权益的重要保护机制，作为消费者要重视自己的权益，回访时如有疑问，可以向回访人员反映，及时解决问题。

 目前，保险行业除了新契约回访，还有销售可回溯等诸多保护消费者的要求。

但是保险公司执行这些要求的同时，也是在保护自身的合法权益，一旦保险公司有效提供回访、可回溯的证据，消费者将不再能通过一些黑产教的“闹访缠诉”之类的办法获得合同约定之外的便利。