怎样正确理解明天和意外哪个先来？

本期主题

保险业常讲一句话，谁也不知道明天意外哪个先来。

这句话常见于寿险行业，建议消费者未雨绸缪。

那怎么理解这句话呢？

话有点矫情，其实保险也是一种金融产品，在合适的需求和成本下对冲风险即可。 

保险需求在哪里？ 

从保险需求来看，一般我们认为现金流越充足的人越不需要保险。

例如苹果公司，手持2000亿美元现金，大楼着个火，几个零售店被抢劫，根本造不成什么损失。通常我们认为持有大量的现金可以完成自保。

但是，正常情况下，持有现金多的人负债也高。越高的负债也意味着越高的风险需要保险来对冲。

举个例子，如果我家庭月收入3万元，手持100万现金，用其中60万做首付，贷款140万买一套房子。

此时，我家庭手中还剩40万元现金，背着140万元贷款，每月还款1万的情况下生活还算富足，而且遇到一些小的风险也能扛过去。

那么我这时的风险是什么呢？

如果我因为重疾或重大的意外，花去了手中的40万元现金，且丧失了工作能力，导致家庭收入下降至12000元每月。此时我的房子直接面临断供的风险。

此时，如果我用每年3万元的保费为自己投保一份100万的重疾险和100万元的意外险，一旦发生了以上的风险，则可以将剩余的贷款还完或还清绝大部分。

这就是保险的意义。

强制储蓄的意义

从现代社会看，各个行业统一在不断提升营销技术。手中的现金如果不做投资，则很容易出现不知不觉财富就流失了的情况。

而投资，以普通人的实力，则很难出现财富迅速增值的情况，更多的只能做到跑平通胀而已，更有甚者还会在金融市场上被当韭菜收割。

也就是说，即使一辈子健健康康不发生意外，盲目地看其他投资手段收益率而将资金投入自己不熟悉的金融市场也并不一定就能做到比保险更优的资产增值、

而如果将现金流分出一部分进入保险，很多人会发现多年以后多出一个高保障的保单。

意外发生率还是蛮高的

前不久，精算师协会联合保险业协会和中国银保信发表了《中国保险业意外伤害经验发生率2021》

这个表格发布后，对于中国保险行业来说，可谓意义非凡。

因为之前我们国家对于意外险发生概率的测算比较粗暴，尤其是精细到不同年龄不同人群的统计，更加是一片空白。

在本次《意外发生率表》出台后，我们可以看到，男性的意外身故率明显大于女性，自40岁以上，男性的意外身故率达到万分之三以上，且不断增高。

如果含上重疾的发生率，则会更高，虽然我们身上或身边可能没有因为重疾或意外导致家庭财政出现危机的例子。但是朋友圈里却八成有。

因此，保险业“不知道明天和意外哪个先来”的说法也并非危言耸听吓唬人。