保单复效，为什么还要体检？

引言 

我的保单宽限期还有三天，工资还有五天才发，怎么办呢？要不宽限期办理复效？

这要谨慎评估，因为一旦进入宽限期，可能面临要补缴利息、还可能要重新体检，并重新记录观察期。

案例介绍 

宋某于2012年为自己购买了一份长期寿险，但2014年后由于资金周转紧张未缴保费，在更换手机号和住址后也未及时前往保险公司更新信息，导致保险公司未能及时提醒到宋某及时续费。

由于超过了宽限期，宋某的保单进入效力中止状态。2015年宋某想起了自己的保单连续未交费，便联系了保险公司表示愿意继续缴费，保险公司通知宋某，除了补缴保费及利息外，还需重新体检，宋某对此非常不解。
但最终经过沟通，宋某参与并通过体检，一次性补缴了所欠保费和利息后，成功恢复了保单。

案例分析

《中华人民共和国保险法》第三十六条规定：投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。

第三十七条规定：合同效力依照规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。

宋某由于超过宽限期六十日后仍未支付当期保费，合同效力中止，但她在两年内向保险公司申请了保单复效，因此保单仍可以恢复，若两年内投保人未向保险公司申请复效，保单将彻底终止。

但是对于涉及人身健康或寿命的保险单，为了排除“逆选择”，投保人申请保单复效时，保险公司可能会要求重新体检，是为了确保其健康状况符合投保条件，若健康状况发生变化，保险公司将可能采取不同的风险等级，进行加费，若体检不合格，保险公司可能拒绝保单复效。

逆选择是指投保人所进行的对其自身有利，对保险人及其他投保者不利的选择。通常投保人比保险公司更了解保险标的的真实状况，因此，越是风险高的保险标的，投保人越热衷于购买保险。

风险提示

消费者应关注合同中载明的保险的保障时间、缴费时间、宽限期及复效的有关规定，明确自身权益。为了确保享有不间断的保障，消费者应按期缴纳保费，若因各种原因忘记缴费，也应尽量在宽限期内缴费，避免合同效力中止。

合同效力中止两年内，只要一次性补缴所欠保费及利息，可以进行复效，但复效时可能要重新进行体检，且复效后会重新计算“观察期”，即在复效后一定时间内发生的保险事故，保险公司不承担赔偿责任，所以按时缴纳保费是非常重要的。

为了规避保单失效风险，投保人还可以在投保时选择“保费垫缴”功能，这指的是在宽限期内若未能按时缴费，保险公司会将保单的现金价值用来垫缴当期保费，直到该保单的现价不足以支付为止，这样可以确保保单持续有效，消费者也可以得到保障。