意外险很重要，但你会选吗？

本期主题 

意外险选择时应该注意什么呢？

根据不同年龄风险选择保险计划。

不同的需求对应不同的保障计划

虽然意外风险会伴随整个人生，但在人生的每个阶段，意外伤害风险对生活造成的主要影响是不同的，所以在消费者选择意外险的时候，首要分析的是自身的风险：

一. 未成年人如何选择意外险？

       在未成年阶段，少年儿童大多生活在家庭和学校的保护下，意外事故造成的风险通常较小，多为骨折或者外伤，但因未成年人性格尚未稳重，意外伤害频次可能较成年人更高。

       因此，对于未成年人来说，基础保额（5000或10000元）的意外伤害医疗保险是最需要选择的保险险种。

二. 成年人如何选择意外险？

       成年人在意外伤害事故的发生率上讲，要低于未成年人，且医保、公费医疗、企业补充医疗的存在帮助很多成年人减少了医疗费用方面的风险。

       但是，意外风险对成年人的伤害才是最大的，因为一旦成年人发生重大意外，直接导致的就是未来收入无法保证，甚至从家庭的主要收入来源变成家庭的主要支出对象。

       因此，对于成年人来说，高保额的意外伤害保险是最需要选择的保险险种。一旦发生意外，可以用理赔金来养自己，用理赔金来养家。

三. 中老年人如何选择意外险？

       人到老年，意外风险再次提高，而且相对于未成年人，每次意外事故造成的损失也明显加大。

       因此，高额的意外伤害医疗保险是老年人的必要保障，同时，在意外伤害医疗无法获得足够的保额时，意外伤害保险和意外津贴保险也可作为保障支持。

四. 还有什么时候应该选择意外险？

       飞机、轮船、自驾车、旅游、手术等特殊时期，我们的风险会短时间增高，因此，适当地针对性选择一些单独的短期险，也是对自我和家庭的一份良好的保障。

消费者拿到保险合同后，首先应仔细核对投保人、被保险人、受益人的各项信息，确保正确，否则后续会有很多麻烦。

在确认各项信息无误后，消费者要注意阅读以下内容，看看是否符合自己的保障需求：

保额：

保险公司每次赔偿金额的基数。

保费：

消费者需要缴纳的保险费。

缴费期间/交费期间：

保险合同需要交费的次数。

保险期间：

保险合同提供保障的年份。

意外身故保险金责任：

说明此意外险保意外死亡

意外伤残保险金责任：

说明此选择的意外险保意外残疾

保证续保：

保险公司在非保监会要求停售产品等情况下必须为被保险人续保的期限。

意外伤害定义：

通常为外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

残疾标准：

应以《人体损伤致残程度分级》为准。

无证驾驶：

通常只包含行驶证注销（强制报废）和未通过年审。

免除责任

保险公司不承担理赔的情况。普通消费者一般需要注意的是精神疾病不赔、斗殴不赔、酗酒吸毒不赔、特殊活动不赔、怀孕及相关问题不赔。。

保险合同的费率通常由上述几个重点词汇决定，通常情况下：

保额高的产品比保额低的产品保费高；

保险期间长的产品比期间短的产品保费高；

有残疾责任的产品比仅有死亡责任的产品保费高；

出险率高的产品比出险率低的产品保费贵。

此外，

被保险人的性别、年龄、职业不同，

对应的保费也可能不同。

意外险理赔时应注意哪些内容？ 

意外险申请理赔时，最核心的一点是意外事故证明，通常包括交通队出具的事故责任认定书、公安机关开具的证明等。

对于意外和疾病同时对事故产生作用的情况，保险公司应根据意外因素在保险事故中的占比，等比例赔付客户。

对于意外发生时被保险人的职业或正从事的活动较投保时填写的职业风险更高的，保险公司可以根据保费差价比例赔付客户。

保险公司通常将180天视为一次单次事故，意外伤害医疗保险报销时须特别注意。不要将因意外事故产生的二次治疗时间安排在意外事故发生之日起180天外。

猝死、中暑等死亡原因属于疾病不属于意外。

涉及第三方责任的，可在获得第三方赔偿后保留医疗费用发票原件，在保险公司仍可正常获得意外医疗赔偿。

每个人的风险都是不同的，保险的保障除了全面，也需要规划。

消费者在选购意外险的时候，一定要遵循自身的情况，确保自身最需要的保障可获得足够的保额。

最后要特别提示消费者：

有些疾病的发生也会影响意外险的投保。

保险保障一定要做好提前规划。