何为浮动收益型保险？

“分红险还值得买吗”“万能险保什么”“何为浮动收益型保险”……

近期，不少消费者在被朋友圈保险代理人刷屏后发出上述疑问。

临近年底，人身险公司一年一度的开局战早早拉开帷幕。与往年主打产品不同的是，今年各公司主推的年金险、终身寿险等产品均加入分红模式，浮动收益型保险成为主流。备受关注的保险业新“国十条”也提出，支持浮动收益型保险发展。

浮动收益型保险属于人身保险，是相对普通型（固定收益型）保险而言的。人身险是以人的寿命或身体为保险标的，为消费者提供涵盖生、老、病、死、残等多样化、多种类的保险产品。

从产品责任看，人身险产品包括年金险、两全险、定期寿险、健康险、意外险等。

从产品形态看，人身险产品包括普通型和收益浮动型，后者又分为分红型、万能型、投连型等，也就是通常所说的分红险、万能险、投连险。

需要厘清的是，年金险、两全险、定期寿险、健康险、意外险等长期产品，除个别特别考虑和限制外，均可采用普通型、分红型、万能型等一种或多种设计形态。例如，保险公司推出某年金保险（分红型）、某两全保险（万能型）、某重疾险（万能型）等，这些都是消费者经常见到的产品类型。

浮动收益型保险有何区别？具体来看，分红险特点是“人身保障+保底收益+浮动收益（按年结算）”，万能险特点是“人身保障+保底收益+浮动收益（按月结算）”，投连险特点是“人身保障+浮动收益（按日结算）”。其中，分红险、万能险同时具备低保底和高浮动收益特点，投连险无保底收益。

根据国家金融监督管理总局发布的《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，自2024年10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%，新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。超过上限的产品均已停售。

消费者在购买浮动收益型保险时，需要注意一些关键事项。首先要评估风险承受能力。该类保险收益具有不确定性，如风险承受能力较低，可选择更稳健的投资方式或普通型保险产品。其次要详细了解产品信息，仔细阅读合同条款，包括保障范围、责任免除、保费缴纳、保险金赔付等。特别是关于浮动收益的计算方式、演示利率的说明以及保险公司的分红政策等，还要查询保险公司过去几年分红、结算情况，了解实际收益水平。最后要保持理性，根据自身实际情况和需求进行消费，避免盲目跟风。