通报人身险产品四类问题

近日，中国银保监会人身险部发布《中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》（以下简称《通报》），对近期人身保险产品监管中发现的典型问题进行通报。

从通报内容看，此次银保监会点名28家险企，并从产品设计、产品条款表述、产品费率厘定、产品报送材料等方面指出存在的问题。

存在四方面问题

在产品设计方面，既往症定义不合理问题依旧存在。据《通报》，新华人寿、上海人寿、幸福人寿、中银三星人寿报送的4款医疗保险，条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据，易引发理赔纠纷。

现金价值计算不合理等问题再度被监管指出。如华汇人寿、信泰人寿、东吴人寿、国联人寿、弘康人寿、天安人寿、太平人寿报送的8款产品，现金价值计算不合理，存在长险短做风险。爱心人寿报送的2款终身寿险，现金价值计算使用的利率不一致。

值得注意的是，时下各保险公司主攻的增额终身寿险产品也被监管点名。

据《通报》，海保人寿、和泰人寿、横琴人寿、华贵人寿、信美相互人寿、小康人寿报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。

在产品条款表述方面，条款表述不严谨、不合理是重点问题。据《通报》，人保寿险的某疾病保险，条款中关于极重度恶性肿瘤的相关表述与行业《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》不符；恒安标准人寿报送的某短期医疗保险，条款中关于续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患；英大人寿的某疾病保险，条款中关于身故保险金申请材料的规定不合理，易引发理赔纠纷。

在产品费率厘定方面，一是费率厘定不合理。如太保寿险、平安人寿、百年人寿、天安人寿、太平人寿报送的7款医疗保险，费率厘定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险。二是费率厘定缺乏定价基础。如民生人寿报送的某疾病保险，保险责任过于单一，缺乏定价基础。

产品报送材料存在不规范的情况。如陆家嘴国泰人寿、太平洋健康险报送的3款健康保险，加费表作为单独材料报送，未包含在费率表中；平安健康险报送的2款医疗保险，存在备案材料不齐全、上传错误等问题；平安人寿报送的某两全保险，精算报告中假设投资收益率填写错误。

压实总精算师责任

就上述问题，银保监会人身险部认为，个别人身险公司产品管理粗放、风险合规意识淡漠，部分历史产品条款中有关于满期金累积生息账户相关表述，所涉及的负债管理和利率厘定等问题存在严重风险隐患，易造成“刚性兑付”预期。

银保监会人身险部要求，各人身险公司应当持续加强产品开发报备工作的审核把关，总精算师需落实好产品审核把关的第一责任，及时发现产品设计、定价、精算等方面存在的问题和不足。各人身险公司应当严格对照历次通报内容和“负面清单”中的问题进行自查，对于其他公司产品核查中发现的问题，要引以为戒，及时变更、停售类似产品，已经造成不良影响的，要及时报告、认真整改，不能存有侥幸心理。

据悉，银保监会人身险部将重点在意外伤害保险、互联网人身保险、非重大疾病类产品使用新重疾定义等方面，对各公司产品开发、销售等行为进行持续监测，坚决打击违规开发保险产品、产品炒停、误导宣传等行为，对发现的违法违规问题，将依法对公司采取监管措施或行政处罚，并严肃追究有关人员责任。