【原创优选】以案说险 | 私家车从事营运出险了，风险谁担？

引言

我开车跑滴滴，三者保多少合适？

如果是跑网约车，涉及营运，普通的三者是不行的。 

案例介绍

施某驾驶X车辆在机场路与邓某驾驶的Y车辆发生碰撞，造成两车损坏。次日邓某与施某自行协商处理事故，确认系施某驾驶的机动车追尾碰撞前车，承担事故全部责任。

事故发生后，双方就赔偿未达成一致意见。施某投保的A保险公司对邓某车辆进行定损，定损金额为10.45万元。

邓某向投保的B保险公司申请代位求偿，B保险公司根据A保险公司定损金额已赔付邓某，并取得向施某追偿的权利。B保险公司起诉施某及其车辆承保A保险公司要求承担相关赔偿责任。

A保险公司核实施某车辆在投保家庭自用保险条款情况下，为补贴家用，通过某平台接收订单，多年从事货物运输，其车辆已改变使用性质。因此，A保险公司不同意在商业三者险限额范围承担赔偿责任。

经法院审理，施某当天亦通过某平台完成运输订单，A保险公司有权在商业险范围内拒绝赔偿。最终法院判施某赔偿B保险公司10.25万元，A保险公司赔偿B保险公司2000元。

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案例分析

1.根据《中华人民共和国保险法》60条第一款规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

2.根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（四）》第四条规定：人民法院认定保险标的是否构成保险法第四十九条、第五十二条规定的“危险程度显著增加”时，应当综合考虑以下因素：

（一）保险标的用途的改变；

（二）保险标的使用范围的改变；

（三）保险标的所处环境的变化；

（四）保险标的因改装等原因引起的变化；

（五）保险标的使用人或者管理人的改变；

（六）危险程度增加持续的时间；

（七）其他可能导致危险程度显著增加的因素。

本案因施某将车辆性质由家庭自用改变为营动车辆，显著增加了车辆的危险程度，且未通知A保险公司，属于保险条款免责事由，B保险公司只能向施某追偿扣除交强险范围内承担的2000元外的其余损失。

风险提示

1.消费者在购买车辆保险时，应根据自身车辆实际状况、实际使用状态等因素，选择相应保险条款进行投保。消费者应当注意不同条款保险产品，厘定保险费率不同，所保障范围也不同，避免因选择不对称的保险产品，导致风险自担。

2.消费者与保险公司确定投保方案后，应清楚了解自身投保的险种及保额等情况。在投保单签字前，应仔细阅读合同条款中责任免责、免赔额、责任限额及特别约定等内容。

3.当消费者发生转让、改装、加装或改变车辆使用性质等情况时，应及时通知承保的保险公司，办理相关手续。避免因未履行告知义务，影响保险事故理赔。

温馨提示广大保险消费者，如果作为营运车辆，是不能按私家车投保商业车险的。

消费者在购买车辆保险时，应根据自身车辆实际状况、实际使用状态等因素，选择相应保险条款进行投保。